1.0 Pengenalan
Sebagai seorang dewasa yang bertanggungjawab anda perlu menggunakan akal fikiran anugerah Allah sebaik-baiknya. Akal dikurniakan kepada manusia bukan sekadar menghafal ilmu & maklumat tetapi menjadi penasihat yang terbaik kepada diri sendiri terutamanya dalam menghadapi cabaran keinginan hawa nafsu yang tidak terbatas.
Allah SWT sering mengingatkan manusia supaya berfikir, merenung, memerhati, menganalisa, memahami & mengambil pengajaran. Menggunakan akal fikiran dalam merancang, mengatur, menyusun & menentukan keutamaan juga merupakan usaha awal yang wajib dilakukan bagi mensyukuri nikmat akal fikiran.
Dalam rencana ringkas ini saya terangkan bagaimana membuat perancangan kewangan untuk diri & keluarga anda.
2.0 Kenapa Menguruskan Kewangan Satu Keperluan ?
Sebelum saya meneruskan aspek-aspek pengurusan keluarga, terlebih dahulu anda perlu mempunyai kesedaran terhadap keperluan membuat perancangan & pengurusan hidup secara betul.
Anda boleh lihat alam kehidupan ini, perhatikan, fikirkan, bayangkan. Apakah alam ciptaan Allah ini tidak teratur, tidak tersusun, tidak wujud proses-proses tertentu yang berlaku secara tertib yang telah ditentukan Allah. Maha Suci Allah daripada kekurangan.
Allah telah menjelaskan bahawa semua yang telah berlaku, sedang berlaku & akan berlaku telah termaktub dalam Al-Quran. Allah yang Maha Bijaksana, Maha Mengetahui, Maha Berkuasa telah terlebih dahulu menulis segara perencanaannya bagi menguruskan pentadbiran alam semesta ini .
Manusia juga perlu memikirkan apakah objektif hidupnya, apakah impiannya, apakah yang dikehendakinya, apakah ingin dicapai dalam hidupnya, apakah yang ingin dilakukan pada masa hadapan, kemudian menulis segala perancangannya supaya menjadi panduan pengurusan.
Inilah sunnatullah yang paling agung & inilah gunanya nikmat akal yang Allah anugerahkan kepada manusia. Malangnya majoriti manusia tidak menggunakannya secara maksima. Allah SWT memerintahkan manusia meniru & mencontohi-Nya dalam menguruskan alam ini. Alam semesta begitu hebat kerana ketelitian dan ketertiban sistem yang telah ditentukan Allah SWT.
Bagaimana kehidupan di sebuah bandaraya jika dibentuk tanpa sistem yang bersepadu? Tiada sistem pengangkutan yang tersusun, tiada jaringan jalanraya, tiada petunjuk & tanda-tanda jalan, tiada sistem kumbahan, tiada saliran & pengairan. Bayangkan masa hadapan penduduk jika semua najis bandaraya itu di salurkan ke merata tempat atau di salurkan ke sungai ?
Bagaimanakah masa hadapan sebuah syarikat yang tiada sistem kewangan yang betul, tiada catatan untung rugi, tiada pengagihan terhadap perbelanjaan secara seimbang, tiada sistem pemantauan terhadap perolehan? Anda tentu boleh bayangkan kebenaran kenyataan bahawa : “ Jika anda gagal merancang, anda merancang untuk gagal ”.
Namun adakah anda perihatin terhadap pengurusan kewangan anda? Apakah kegagalan anda merancang kewangan tidak membawa kepada kegagalan atau kerugian di masa hadapan ?
Anda adalah pemimpin kepada diri & keluarga. Andalah yang bertanggungjawab membuat pelan perancangan kewangan untuk diri & keluarga. Andalah bertanggungjawab memberi nafkah kepada mereka, bertanggungjawab menyediakan pendapatan kewangan yang berterusan untuk menyara kehidupan mereka walaupun anda tidak berupaya disebabkan lumpuh, menghidap penyakit kritikal atau meninggal dunia.
3.0 Apakah Bijak Menyerahkan Nasib Anda Kepada Orang Lain ?
Orang lain sentiasa berfikir bagaimana meningkatkan keuntungan jika mereka dibiarkan menentukan nasib anda. Jika ibu bapa anda tidak menabung untuk kos pendidikan anda bermakna mereka menyerahkan kos tersebut kepada pihak lain sama ada kerajaan, bank & sebagainya bagi menampung kos itu.
Jika kos pendidikan tersebut sebanyak RM60,000.00 anda perlu membayar sehingga RM 180,000.00. Kemudian jika anda ingin berkahwin anda mungkin memerlukan sekurang-kurangnya RM 20,000.00 & sudah pasti sekali lagi anda perlu meminta pihak ketiga membiayai kos tersebut. Anda sekali lagi terpaksa membayar balik sehingga RM60,000.00. Bagaimana pula untuk memiliki sebuah rumah & kenderaan ?
Adakah anda akan mengulangi perkara yang sama untuk anak-anak anda ? Jika begini sikap anda apakah generasi umat Islam akan berubah? Sedarkah anda bahawa bangsa Melayu yang Islam & berbangga dengan Islam ini sudah ketinggalan daripada bangsa lain & kekayaan negara hanya dimiliki sebanyak 18% berbanding bangsa lain yang bukan merupakan penduduk majoriti.
Apakah anda sanggup menjadi bangsa yang diperbodohkan kerana gagal menguruskan kewangan & meneruskan tradisi bangsa yang hidup dalam belenggu hutang sepanjang hayat serta mewariskannya pula kepada generasi akan datang ?
Jika tidak anda terlebih dahulu perlu berubah !!!.
4.0 Bagaimana Anda Perlu Merancang ?
Cuba analisa pernyataan di bawah, mana satukah diri anda ?
1. Adakah anda terlebih dahulu menulis segala matlamat kewangan yang anda impikan, kemudian mencari jalan bagaimana mendapatkan wang bagi merealisasikan impian itu.
2. Atau anda mencari apa saja kerja yang termampu kemudian berbelanja dengan apa yang ada.
3. Atau anda dapatkan apa sahaja pekerjaan yang selayaknya & anda merancang perbelanjaan mengikut kemampuan anda ?.
4. Atau anda mencari pekerjaan yang selayaknya & berbelanja dengan semua pendapatan yang ada tanpa merancang ?
5. Anda mencari pekerjaan yang selayaknya kemudian anda menulis matlamat kewangan anda & berbelanja berdasarkan objektif yang anda tentukan ?
- Atau apakah pilihan identiti individu yang ingin anda miliki ?.
Jika no 3 atau 5 menjadi pilihan anda teruslah membaca kerana ia dapat memberi idea untuk anda memulakan satu perubahan dalam hidup.
5.0 Perancangan Kewangan Islam
Perancangan kewangan Islam meliputi :
1. Menentukan objektif kewangan yang dibenarkan Islam
2. Menyusun objektif mengikut keutamaan
3. Mengambil kira kemampuan & kekuatan kewangan sedia ada
4. Mengenalpasti risiko kewangan
5. Mengenal pasti peluang
6. Menganalisa kelemahan, kekuatan & peluang yang ada dalam menghadapi risiko
7. Merangka strategi bagi mencapai objektif yang telah ditetap & bersedia menghadapi risiko-risiko kewangan
6.0 Objektif Kewangan Islam
Sebagai seorang mukallaf anda perlu bertanggungjawab sepenuhnya terhadap diri, terhadap tanggungan & Allah swt.
- Objektif anda perlulah menyeluruh & lengkap
- Objektif anda perlulah tersusun berdasarkan keutamaan syara’
- Objektif anda perlu specifik & boleh diukur
- Objektif anda mestilah sesuatu yang boleh dicapai
- Objektif anda mestilah realistik dengan kemampuan
- Objektif anda perlulah dalam jangkamasa tertentu
7.0 Apakah Objektif Kewangan Anda Secara Spesifik ?
Sebenarnya andalah yang perlu menentukan apakah tujuan anda mencari & mengumpulkan wang. Bagi membantu anda berfikir dengan mudah saya sertakan beberapa poin dalam menentukan objektif kewangan anda.
- Sarahidup
- Kecemasan
- Sumbangan kepada ibu-bapa
- Pendidikan anak-anak
- Persaraan
- Menunaikan haji
- Organisasi kemasyarakatan anda
- Keraian ( kenduri, jamuan sempena tertentu, aqiqah & perkahwinan anak-anak )
- Melancong
- Menambahkan keselesaan hidup
| Bil | Perkara | Jumlah diperlukan sebulan | Tarikh diperlukan | Tarikh tamat | Tempoh untuk menabung | Total Jumlah diperlukan | Tabungan bulanan |
| 1 | Sarahidup | 36,000 setahun selama 30 tahun | sekarang | Sehingga umur 55 tahun |
| 1,080,000 |
|
| 2 | Kecemasan | 20,000 | sekarang | Sehingga umur 75 |
| 20,000 setiap masa |
|
| 3 | Penyakit kritikal | 20,000-100,000 | Ketika umur 35 tahun | Sehingga umur 65 tahun | 10 tahun jika umur anda sekarang 25 thn | 100k | 833 |
| 4 | Persaraan | 36,000 setahun selama 20 tahun | Ketika umur 55 | Sehingga umur 75 | 30 tahun jika umur sekaran 25 tahun | 720k | 2000 |
| 5 | Pendidikan anak-anak di IPT | 60,000 seorang | Ketika umur setiap anak 18 tahun |
| 18 tahun jika bermula sejak anak dilahirkan |
| 277 seorang |
| 6. | Menunaikan haji | 40,000 2 orang | Ketika umur 55 |
| 30 tahun jika umur sekaran 25 tahun |
| 111 |
| 7 | Perkahwinan anak2 | 20,000 seorang ketika umur anak 26 tahun |
|
| 26 tahun jika mula menabung sejak dilahirkan. |
| 64 seorang |
| 8 | Modal perniagaan untuk anak2 | 100k | Ketik anak berumur 26 tahun |
| 26 tahun |
| 320 seorang. |
8.0 Analisa Keperluan Kewangan
Semua keperluan di atas memerlukan anda menyimpan RM 8 271 tanpa terkecuali setiap bulan
- Sarahidup.
Untuk kos sarahidup yang bernilai RM3000 sebulan anda perlu menyediakan pendapatan sebanyak 36,000 bagi tempoh 12 bulan dan 1juta 80 ribu sehingga umur bersara. Oleh itu anda perlu hidup, sihat & mampu bekerja bagi menghasilkan pendapatan minima 3000 sebulan sehingga umur 55.
- Kecemasan akibat kemalangan.
Biasanya kos rawatan pembedahan memasukkan besi bagi menampung tulang yang patah sebanyak RM20,000.00 . Maka anda perlu ada tunai sebanyak RM20,000 sekarang.
- Penyakit kritikal.
Penyakit kritikal adalah seperti barah, serangan jantung, kegagalan buah pinggang & sebagainya di mana kos pembedahan pemindahan organ, pintasan kronori memakan belanja RM20,000.00 & anda perlu menyediakan sekurang-kurangnya sebanyak RM100,000.00 bagi rawatan penyakit kritikal ini sekurang-kurangnya ketika usia anda mencecah 35 tahun.
Jika anda memilih untuk menggunakan duit tabungan untuk kos-kos rawatan tersebut anda perlu manabung sebanyak RM 800 sebulan.
- Persaraan.
Jika umur anda kini 25 tahun & merancang untuk bersara pada umur 55 sehingga usia anda menjangkau 75 tahun maka anda perlu bersedia dengan dana yang mencukupi untuk temph 20 tahun.
Jika keperluan hidup anda waktu itu RM1000 sebulan mengikut nilai hari ini maka berdasarkan kenaikan kadar inflasi 5% setahun anda memerlukan sebanyak RM 4322 sebulan atau RM51864 setahun atau RM1,037,280.00 untuk 20 tahun.
Oleh itu jika kadar keuntungan tahunan 5% anda perlu menabung sebanyak RM14869 setahun atau RM 1239 sebulan.
Ancaman Kehilangan Punca Pendapatan
Jika anda mendapat VSS atau jika syarikat anda ditutup anda mungkin akan mendapat pekerjaan lain selepas satu bulan. Tetapi jika anda hilang upaya kekal atau meninggal dunia keluarga anda akan kehilangan seluruh pendapatan yang dijana oleh anda selama ini.
Ketika ini siapakah yang akan menyediakan kos keperluan sara hidup keluarga anda ?
Atau jika anda terlibat dalam kemalangan dan kos pembedahan sebanyak RM 20,000 perlu disediakan sekarang. Siapakah yang anda harapkan akan membantu anda ?
Penyelesaian sara hidup
Jika salah seorang suami atau isteri ditimpa musibah seperti kemalangan yang menyebabkan hilang upaya kekal, meninggal dunia atau terlantar disebabkan penyakit kritikal sudah pasti sebahagian pendapatan keluarga lesap. Jika keluarga hanya ditanggung oleh suami & isteri tidak memiliki apa-apa pendapatan maka risiko semakin berat.
Peluang yang ada yang boleh meringankan bebanan kewangan adalah dengan memiliki takaful bagi melindungi manfaat sarahidup & sekurang-kurangnya anda memerlukan perlindungan sebanyak RM 1 Juta supaya keluarga anda boleh hidup selama 30 tahun lagi. Atau 500,000 untuk 15 tahun, atau 250,000 untuk 8 tahun dan 100,000 untuk 3 tahun.
Kecemasan
Tidak ada cara lain melainkan anda mengambil perlindungan rawatan akibat kemalangan sebanyak RM20,000, ditambah keatas polisi untuk perlindungan sarahidup.
9.0 Perlindungan Takaful Dibiayai Oleh Syarikat
Anda mungkin mengambil sikap tidak menyertai mana-mana pelan takaful walaupun mampu membahagikan pendapatan anda mungkin disebabkan anda adalah kakitangan kerajaan atau majikan telah menyediakan pelan tersebut.
Persoalannya adakah ia mencukupi ?
Sanggupkah anda menunggu giliran di hospital kerajaan untuk satu-satu rawatan penting yang anda boleh dapatkan segera di hospital swasta. Adakah anda akan berterusan berkhidmat di syarikat tersebut & tidak diberhentikan?
Bagaimana jika anda ditawarkan gaji yang lebih tinggi di syarikat lain pada usia 40 tahun ?. Apakah anda akan menolaknya ? Bagaimana jika ketika itu anda telah disahkan mengidap 1 daripada 36 penyakit kritikal yang menjadikan anda tidak layak menerima perlindungan takaful atau syarkiat anda hanya menawarkan perlindungan sebanyak 20% daripada kos keperluan sebenar ?
Jawapannya lebih baik anda yang menentukan keselamatan anda bukan menyerahkan kepada orang lain. Kerana sikap meletakkan nasib kepada orang lain bukanlah perancangan yang bijak.
Sebenarnya anda telah banyak bekorban wang ringgit untuk keperluan-keperluan lain bagi kebaikan keluarga anda, kenapa anda tidak bekorban sedikit untuk memastikan kebahagiaan & keselesaan diri anda terjamin ketika anda benar-benar memerlukannya.
10.0 Faedah Menyertai Plan Takaful
- Perlindungan kos sarahidup, rawatan kecemasan, kos rawatan penyakit kritikal, tabung pendidikan, persaraan, perkahwinan anak & menunaikan haji dan modal perniagaan untuk anak-anak anda.
Sekiranya anda menyimpan RM2000 sebulan di institusi kewangan seperti kwsp, bank2 & tabung haji anda perlu menabung secara berterusan selama 30 tahun untuk menjana RM1.1 juta dengan kadar keuntungan 3% setahun tetapi dalam tempoh tersebut anda tidak mempunyai apa-apa perlindungan.
Jika anda menabung wang anda di Etiqa Takaful sebanyak RM2000 sebulan sehingga umur anda 65 tahun, anda mendapat perlindungan sarahidup sebanyak 1 juta sertamerta jika akibat kemalangan & selepas 120 hari jika disebabkan penyakit yang lain. Anda juga mendapat perlindungan pembiayaan kos rawatan hospital sehingga 90% daripada keseluruhan kos sehingga maksima RM60,000 setahun sehingga RM180,000 seumur hidup.
Tambahan itu jumlah tabungan anda semasa matang dengan kadar keuntungan 4% adalah sebanyak RM2.2 juta.
Jika anda ditakdirkan meninggal dunia pada usia 63 tahun total tabungan dan perlindungan yang anda wariskan kepada waris-waris anda sebanyak RM3.2 juta. Dengan itu waris anda akan memiliki modal bagi membina empayar baru kewangan Islam.
Jika tidak mungkin waris-waris anda akan menanggung hutang2 anda & hutang mereka lagi satu generasi sehingga anak-anak anda memilih untuk merancang kewangan mereka. Cukuplah umat Islam ketinggalan dalam aspek kewangan lebih 15 tahun dibelakang bangsa lain..
Jumpalah perunding kewangan anda hari ini, anda mampu merubahnya !!.
Umar Abdul Rashid Al-Hafiz
Dr Kewangan
013-2002569
